随着我国加速进入老龄化社会，失能老人的数量快速上升，让越来越多的家庭不堪重负。如何照顾失能老人，几乎成为每个家庭都要考虑的现实。最近，我国长期护理保险制度加速推进，给很多“失能”家庭带来希望。
长期护理保险，主要是解决重度失能人员的长期护理保障问题。如果参保人员因为失能导致生活无法自理，可以通过居家和社区等方式，请专业人员照顾护理，保险基金可以支付70%左右的护理费用，这将大大减轻参保人的压力。
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最近，国家医保局印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》，明确了长护服务项目的保障范围和服务要求。服务项目主要包括36 项，其中生活照护类共有20项，包含饮食照护、排泄照护、清洁照护、穿脱衣物等等；医疗护理类共有16项，包含一般检查护理、基础护理、专项护理、康复等等，这些服务都纳入了长护险的保障范围之内。
国家医保局此次发布的长护险服务目录，对每一项服务都提出了非常明确的标准，这不仅让失能老人享受的护理服务变得更加清晰，更重要的意义在于，为我国在全国范围内推广长护险确立了统一标准，方便长护险从试点城市向全国推广。
国家医保局印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》部分（图源：国家医疗保障局）
2016年，我国首次在15个城市进行长护险试点，2020年将试点范围扩大到49个城市，目前覆盖参保群众近1.9亿人。
在经过了几年试点之后，我国近年来开始加速推进长期护理保险制度。最近几年各种最高层面的会议，无一例外都提到“建立长期护理保险制度”，尤其是今年更是要求“加快建立”。
我国之所以要加速推动长护险，原因在于，随着我国老龄人口快速增长，无论对于普通家庭，还是对于医保基金，都带来非常巨大的压力。在这样的背景下，长护险的紧迫性越来越突出。2020年，国家医保局和财政部提出，要对长期护理险建立一个独立险种。长护险被提高到和养老保险、医疗保险等并列的社保第六险。
从普通家庭来看，长护险的主要意义在于，通过专业护理人员照顾失能老人，能够减轻照顾老人的精力和资金投入。2020年，我国60岁以上失能老人超过4200万人，约占老年总人口比例的16.6%。预计2035年的60岁以上老人将超过4亿，按照这样比例，失能老人的数量快速增长，越来越多的普通家庭都将面临巨大压力。而且，在未来老龄化和少子化的社会结构下，失能老人给普通家庭带来的压力更加难以想象。“一人失能，全家失衡”，将是未来很多普通家庭的真实写照。
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对于普通家庭而言，如果有长护险，就可以让专业护理人员照顾失能老人，而且大部分费用都可以由保险覆盖，极大减轻家庭负担。
除了解决普通家庭的后顾之忧，我国建立长护险的目的，也是为了解决医院和医保基金的压力。
如果没有长护险，大量需要照护的失能老人就会选择长期待在医院，不仅挤占医院的医疗资源，还会极大增加医保基金的支出压力。建立长护险之后，就可以将医院照顾失能老人的压力转移到社区和居家照顾。不仅如此，长护险也是为了减轻医保基金的支出压力。前几年医保局和财政部提出对长护险建立一个独立的险种，就是为了让长护险从医疗保险独立出来，减轻对医保体系的依赖和负担。
在经过了将近10年的试点之后，长护险在今年明显开始提速，包括最近医保局发布《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》，更是为全国范围落地做好了基础性工作。
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那么，对于普通家庭而言，如果家里出现失能老人，长护险是否就可以解决一切难题呢？
长护险虽然看上去很美，不过最大的挑战在于资金来源，如果无法形成充足稳定的资金来源，长护险可能难以满足将来失能老人增长带来的需求。
我国长护险并不是政府提供的社会福利，本质上是一种社会互助共济，社会成员缴纳保险费形成一个资金池，供有需求的失能者使用，政府财政并不过多介入。
按照国家医保局和财政部在2020年发布的《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，对于资金筹集的表述是“筹资以单位和个人缴费为主，单位和个人缴费原则上按同比例分担，其中单位缴费基数为职工工资总额，起步阶段可从其缴纳的职工基本医疗保险费中划出，不增加单位负担；个人缴费基数为本人工资收入，可由其职工基本医疗保险个人账户代扣代缴。有条件的地方可探索通过财政等其他筹资渠道，对特殊困难退休职工缴费给予适当资助。”
国家医保局和财政部发布的《关于扩大期护理保险制度试指导意见》部分
由此可以看出，长护险的资金来源主要是单位和个人按比例分担，从目前试点城市来看，个人缴费标准也并不高，很多城市的个人缴费一年不到100元，这也就意味着，在长护险起步阶段，主要资金来源其实还是医保资金划转。
但是，我国医保体系自身也面临较大压力，而且，我国推出长护险的目的之一，就是为了减轻医保基金的压力。所以，从长期来看，长护险想要打造成一个独立险种，也必须完全从医保基金独立出来。但是，这就意味着将来必须增加缴费，如果政府财政不予以补贴，资金来源将主要由单位和个人来承担。
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对于很多单位而言，社保负担原本已经很大，加上经济下行带来的经营压力上升，如果增加对长护险的支出，无疑会给很多单位增加新的负担。而对于个人来说，如果要为长护险额外缴纳更多费用，很多人可能也未必愿意。
从发达国家的经验来看，长护险制度的资金筹集方式，基本上分为三类，一种是完全市场化和商业化的模式，政府财政不做任何介入，比如美国；一种是主要靠政府财政补贴，比如英国；除了这两种模式，更多的还是个人、单位和政府三者共同负担，比如日本和韩国，政府财政扮演了很重要的角色，为长护险负担了大约30%-50%的资金。
对于中国长护险而言，更值得借鉴的或许也是日韩模式，除了个人和单位缴费之外，政府财政也承担更多的责任。如果没有财政补贴，仅靠单位和个人缴费，长护险提供的照护程度可能只能停留在一个较低的层面，无法完全满足失能老人和家庭的真实需求。
